哪些人最需要財務規劃？
什麼是財務規劃？簡單說，就是透過正確理財知識與未雨綢繆的危機意識，將本身擁有的資源有效率地分配在對的方向，而非漫無目的花用；考量符合自身現實的財務狀況，藉由規劃善加運用金錢，創造理想的生活品質。以下幾種人非常需要調整自己的財務規劃：
1.無計畫地花錢：看到喜歡的，全憑感覺就衝動購買，往往等收到帳單時，才發現無法全額繳清，需動用信用卡分期付款，甚至負擔高額循環利息，戶頭總是月底前就見底。
2.被帳單追著跑：失業時，發現自己頓失金錢依靠，於是只能將就打打零工，或是做不適合的工作，被錢逼著每天討生活。
3.沒有生病的權利：一旦生病或發生意外，將負擔不起龐大的醫藥費，只能退而求其次，選擇較差的醫療品質。
4.無法累積資產：想買房卻發現自己戶頭一點存款也沒有，只能摸摸鼻子羨慕朋友一個個買車買房、成家立業。即使存到自備款，卻發現貸款時仍然遇到困難。
5.投資股票，卻沒辦法安心睡好覺：因為股市的漲跌而感到沒有安全感。
6.購買自住屋後生活品質嚴重下降：經濟壓力甚至造成夫妻失和。
7.有了家庭孩子之後：不知道該怎麼分配金錢，經濟壓力變大卻不知道如何改善。
8.退休之後：發現要維持高品質的退休生活非常困難，坐吃山空讓自己非常有壓力。
設定財務目標
多數人在財務規劃過程中遇到的第一個問題，並不是如何存錢或分配預算，而是不清楚自己的財務目標是什麼。
許多人只是單純跟風，別人說存錢重要，就拚命研究存錢；看著新聞說股票大漲，就想著投資股票；甚者，聽見被動收入等於脫離工作，便開始打聽各種被動收入資訊。
出乎多數人意料，財務規劃的第一步，答案不在新聞裡、不在課程裡、不在名師嘴裡、也不在書中，而是應該先問問自己：「你想過什麼樣的生活？」
為了幫助大家更快聚焦，我建議你先回答釐清財務目標的3個問題：
短期：想盡速解決的財務問題。
中期：3到5年內的財務目標。
長期：其他長期的人生目標規劃。
讓財務規劃行動更確實執行
清點完個人與家庭的資產負債現況，就會進入計畫執行階段，來聊聊我個人非常愛用的「PDCA管理流程」，這也是我在執行個人財務規劃的過程中經常使用的自我檢視方法。這個過程包含：設定目標→實際執行→檢視成果→改善行動→繼續往目標邁進。
計畫（Plan）：如何設定有效的行動計畫？
當你對現況不滿時，最好的方式就是開始竭盡所能幻想自己理想的目標；接著從3年目標開始設定行動計畫，逐步拉出各年度目標，甚至是中長期的5年目標與行動計畫。例如：在3年內達成非工資收入，平均每月3萬以上。訂定這個目標後，行動計畫應該怎麼設計呢？
時間：回推目標並分年度拆解
3年要達成，是不是平均每年增加1萬／月，第一年1萬／月（12萬／年），第二年2萬／月（24萬／年），第三年3萬／月（36萬／年），這樣需要多少本金與報酬率呢？你就可以推估出來。
若算出來的本金與報酬率依現況是不可能實現的，就退而求其次將目標往下設定。從0到1的非工資收入總是最困難達成的，若第一年：1萬／月很難，那麼調整為第一年：5千／月或3千／月呢？
資源：盤點自己手頭的資源有哪些？
從你過往的學經歷、職業背景、人脈關係等，甚至是手頭現有的資產，都可能是可以為自己創富的重點資源。過去的學經歷背景，是否有其他變現的管道與機會？你的職業能否為你累積他人帶不走的可貴資源？
多和朋友交談，甚至和擁有財富的人交流想法，或許就能為自己帶來不同的啟發。
工具：適合創造財富的工具有哪幾種？
股票／基金／房地產／債券／保險／借貸平臺／自行創業—選定工具後展開行動，定期檢討，逐步完善。除了將心力都放在工作本業的傑出表現之外，也應該好好執行自己的人生專案，思考各種不同的可能性，這會為你帶來不可思議的超額報酬。
執行（Do）：開始大量執行，思考每天要做的事
設定好明確目標，並且實際盤點現有資源後，下一步就是大量的執行了！許多人為什麼始終無法得到自己想要的生活？原因就是經常忽略PDCA循環中執行（Do）這個步驟，有的人選擇拚命計畫（Plan），然後檢查計畫是否完美（Check），卻一直遲遲不肯執行。
因此，練習把大目標切割成小目標，把小目標切割成每天日常的行動。
檢核（Check）：檢討計畫與成果，是否往正確的方向前進
執行計畫當中的檢核（Check）正好呼應著「目標設定SMART原則」中的可衡量（Measurable）原則，透過追蹤數據，確保自己一直往目標前進。在這個階段只需要定期追蹤即可。
多數人在財務諮詢的過程中，最常遇到的問題是「不敢面對現實」，於是對於自己的財務狀況充滿未知，事實上，想要成為金錢的主人，即使是一塊錢都可以練習掌握清楚。數字越明確，越可以讓人感到安心。只要開始學會面對自己真實的財務狀況，你就已經成功一半了。
改善行動（Action）：針對目標落差原因修正與調整
在PDCA管理流程中，最後一個A是改善行動（Action），也就是針對每次執行的結果再做出修正，確保下一次執行能比這次做得更好。就是這麼一個微小有意識的改變，套一句《複利效應》所說的：「每天1%的成長，一年就能相差37倍。」
你不用想著「改善」是大幅度的改變，我們的大腦非常安於舒適圈，所以過大的變化都會造成嚴重的反彈，甚至讓人感到挫敗痛苦，因此每次改變一點點就好。
例如：想要改善理財習慣，可以先從錢包開始。一開始，只是先將不常用的信用卡移出錢包。過一陣子之後，每天晚上睡前把發票拿出來。再過一陣子，發票拿出來以後，看一下大約花了多少錢。這樣積少成多，自然而然就能培養出金錢管理的意識。
以此類推，在擬定財務行動計畫時，通常包含以下4個重點：
1.收支管理：常見的3信封理財法與6罐子理財法、記帳理財、存錢儲蓄、刷卡借貸、信用卡管理、帳單繳費等都屬於這個範圍。
2.投資管理：資產配置、投資房地產、基金股票、期貨選擇權、創業、甚至收藏品珠寶等都屬於投資管理範圍。
3.風險管理：保險規劃，舉凡勞工保險、國民年金、全民健保到商業保險，如何善用小錢來為自己轉嫁風險是重要的功夫。
4.稅務規劃：隨著收入來源多樣化，我們的財富可能會快速增加，做好妥當的稅務規劃可以為自己省下不少開支。
總結第一步到目前為止的重點，從了解金錢管理的重要性來學習設定財務目標，清點個人資產，我們可以知道財務規劃是一連串有邏輯的步驟，可以協助每個人朝著自己理想的生活邁進。
小資族下班後翻倍賺：財富自由GET！3步驟月入六位數、30歲前晉升新富族
作者： 蕾咪Rami
出版社：方智
出版日期：2021/08/01
作者簡介
蕾咪Rami
投資理財YouTuber。歐美旅遊時尚部落客。臺灣自媒體產業發展協會理事。
來自臺東，卻不定期旅居歐洲的工程師女孩，畢業於臺大電子所，曾旅居義大利工作，並在美國知名企業擔任過研發工程師。
身兼作家、部落客、創業家等多重身分，同時為《商周財富網》駐站名人，曾接受多家媒體採訪，如遠見、Money錢、大美人、非凡、TVBS、衛視中文、三立、民視、公視、東森綜合、LINE TODAY等雜誌與電視節目，並曾受邀在實踐大學、中山大學、新竹市文化局、國防醫學院等單位授課與演講。
她在32歲之前就完整經歷了《富爸爸，窮爸爸》的ESBI過程：
‧員工（E）：22歲月入2萬多，26歲進外商月薪翻3倍。
‧自僱者（S）：27歲離職，在家接案，投資股票賺40%。
‧企業家（B）：32歲創業開設數位行銷公司。
‧投資人（I）：25歲靠工作與投資月入超過10萬，28歲每月被動收入10萬元，29歲被動收入更是超過30萬，30歲買下人生第一間房。
走訪世界後，發現對臺灣有割捨不了的愛，透過經營自媒體內容以降低海內外資訊落差為目標，並分享投資理財相關知識，希望幫助更多讀者達成人生夢想。
目前為東燁數位行銷創辦人，致力於自媒體工作者培訓、財務規劃諮詢、企業品牌規劃、網紅聯盟行銷等業務；同時也是臺灣自媒體產業發展協會理事，提供部落客教育培訓與廠商資源媒合等服務。
◎部落格：蕾咪哈哈
◎YouTube頻道：蕾咪 Rami
◎粉絲頁：蕾咪 – Rami's Love & Live
責任編輯：易佳蓉
