一招最無腦的存錢法「勞退自提6%」，你做了嗎？他每月多存2500、還可節稅

許多人會先設定每月的零花預算，來督促自己不要超支。這個角度沒有錯，但是只設定預算的效益其實並不大。

我們要特別關注的，是那些「被動支出」。例如每個月自動扣款的健身房會員費、影音網站月費等，這些都是在你還沒有留意的時候，就已經從你口袋中溜走的金錢。

反過來想，我們真正需要的，是將儲蓄的過程化於無形，在你還沒有感知到錢流進來的同時，就已經完成了儲蓄。「明智的把錢花在能錢滾錢的地方，金錢就會像耕牛一樣，勤奮的為我們工作。」

舉例來說，最簡單的「被動儲蓄」方式，就是每個月的「勞退新制帳戶自提」。在勞退新制中，雇主每個月會提撥薪資的6％到你的勞退帳戶當中，這些原本是你的薪水，但是在發到你的薪資帳戶之前，就先被提撥到你的退休帳戶去了。除了原本的6％，你還可以再自提6％。

勞退基金的操作並不算非常積極，但有保證的最低收益，你的退休金將會為你辛勤的工作。在這個自動化的過程之後，你就能開始感受資產增加的樂趣。

勞退新制會破產嗎？ 

「勞退新制」是個人專戶制，每位勞工的勞退金都是獨立的，不需與他人分享，因此不會有破產的風險。

勞退新制於2005年開始實施，目前約有1000萬人加入，累積基金規模約新台幣1.2兆元。勞退基金的運用方式是投資於國內外股票、債券、基金等，以追求合理的收益。

根據勞動部統計，截至2023年9月，勞退基金的平均收益率為6.1％，表現優於預期。

雖然勞退新制目前沒有破產的風險，但是勞退金的收益率並非固定，可能受到市場波動影響，將會影響未來能供支領的退休金。同時，勞工應定期檢視自己的勞退金狀況，確保退休生活無虞。

勞退、勞保老年給付差在哪？

我們應該密切關注政府在相關法制與政策上的變化，以便準確了解自己的權益。同時，我們也需要做好自我節約，並盡可能加大對退休金的投入，以提高退休金的結餘。

此外，定期檢視自己的退休金資產，並適時進行投資或調整，也是確保退休金獲得最大化回報的重要措施。

如何在勞退制度下，最大化自己的退休金？

勞退金就像一個儲蓄帳戶，錢是固定的。雖然勞退也分一次領、月領，但即使申請「月領」，最多只能把專戶中的錢領完。

想要知道自己的勞退金額大約有多少，可以參考勞保局設計的勞退新制計算機工具，查詢個人專戶，以及試算核發金額。你可根據自身的財務需求和規劃，選擇適合自己的給付方式。

其次，除了雇主強制提撥，勞工也可以自己選擇要不要參加「勞退自提」，從每月發放的薪水中提扣1至6％薪資，存入退休金帳戶來增加儲蓄，使退休金更充足。

該自提6%嗎？勞工自提退休金，還能節稅！

依勞工退休金條例第14條規定，每月工資、執行業務所得6％範圍內自願提繳退休金，其自願提繳之退休金不計入提繳年度薪資所得、執行業務收入課稅，享有稅賦優惠。

舉例來說，如勞工每月薪資為4萬3000元，全年薪資收入為51萬6000元。當年自願提繳勞工退休金3萬960元（516000×6%），則扣繳憑單「給付總額」為48萬5040元（516000–30960），以稅率5％計算，可節省稅額1548元（30960×5%）。

自願提繳退休金彈性大且好處多，除了可自行決定1～6％的提繳率、一年內可彈性調整2次自提比例、可隨時停繳，自願提繳的退休金可從當年度個人綜合所得總額扣除。不僅節省應繳納的所得稅，還可以參與投資收益分配。

請領退休金時同樣享有最低保證收益，保本又保息，節稅同時還可以累積退休儲蓄，讓老年退休經濟生活多一層保障。因此，你可以充分利用這個機制，透過提高自我繳納的比例，增加自己的退休金，並享受稅賦優惠。

大部分未退休族並不會特別選擇自提（自提0％），但自提是最佳選項，且應該提到6％，越早自提效益越大。

特別要提醒，除了基本的勞工退休金，你還可以透過年金保險，進一步為自己的晚年儲備更多的金錢。

總的來說，儘管新的勞工退休金制度有其挑戰，但只要提早規劃，就能在退休這條路上掌握自己的航向，航向美好的未來。

＊本文摘自遠流出版《現在開始就有錢》

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻