百歲時代，要存多少錢才夠用？
談及退休金，許多人往往把焦點放在存款。在日本，關於「退休後需要2000萬日圓」（約合新台幣400萬）的議題，就是典型案例。根據日本總務省《家計調查》，60至79歲族群的平均淨資產，即存款扣除負債後的金額，約為2000萬日圓。
由於平均值容易受到極端貧富差距的影響，約為1500百萬日圓（約合新台幣300萬）的中位數，更能反映多數人的狀況。然而，從各方數據來看60至79歲族群的淨資產差異不大。這意味許多家庭在退休後，無須大幅動用存款也能過日子。
在「百歲時代」成為常態的今天（按：根據內政部《歷年簡易生命表》2024年數據顯示，台灣男性的平均壽命為77.42歲，女性則達84.3歲。若將範圍限定在活過60歲者，男性平均可活到82.08歲，女性則高達86.79歲），日本男性的平均壽命已延長至81.41歲，女性則達到87.09歲。若將範圍限定在活過60歲者，其預期壽命值將更高：男性平均可活到83.68歲，女性則高達88.91歲。
然而，壽命既長又無法預知何時結束，在這種情況下，若要將金錢風險降到最低，除了存款之外，更重要的是確保收入，也就是定存。
只要每月有穩定的收入，日常生活便不至於陷入困境，也未必需要龐大的存款。退休後的支出將比在職時期大幅減少，若能確保穩定收入，即使淨資產不多，也能過上多數高齡家庭的生活品質。
當然，這仍取決於個人追求的生活水準。不過，即使手上只有數百萬日圓存款，只要能在健康尚佳前每月賺取小額收入，也足以應付生活所需。
離開職場後的每月支出
既然已確認退休後可領取的年金金額。那麼，屆齡退休的每月支出又會是多少？引用日本總務省《家計調查》，顯示「2人以上家庭」每月平均收支狀況，65歲以後則採用無職家庭數據。接下來，將分為以下4個年齡區間，檢視夫妻兩人的平均家計收支。
- 50至59歲。
- 60至64歲。
- 65至74歲。
- 75歲以後。
65至74歲的月支出：平均6.68萬元
若從每月總支出額觀察，從50至59歲時的高峰──每月56萬4000日圓（約合新台幣11.28萬），在進入60歲後明顯下降，而75歲後則減至27萬日圓（約合新台幣5.4萬）。
其中，減幅最大的細項為「稅金、社會保險費」。50多歲每月平均14萬4000日圓（約合新台幣2.88萬元），60歲後半下降至3萬9000日圓（約合新台幣7800元），而70歲後半來到每月3萬日圓（約合新台幣6000元）。
由於所得稅、住民稅（按：日本地方稅，依個人所得向居住地的自治體繳納），以及醫療保險費幾乎為零或大幅減少，年金保險也從繳納者轉為領取者，家庭負擔因此大幅減輕。再加上50多歲占比較大的「教育費」，在60歲後半歸零；75歲以後的「住宅費」，也降至每月1萬6000日圓（約合新台幣3200元）。
65至74歲的月收入：平均5.3萬元
以勞動收入來看，50至59歲的夫妻合計平均為66萬4000日圓（約合新台幣13.28萬），60至64歲則下降至44萬4000日圓（約合新台幣8.88萬）。
話雖如此，這份統計針對65歲以上群體採用無職家庭數據，因此65歲以上的勞動收入為零。區間為65至74歲，每月依靠年金及民間保險的平均收入為26萬5000日圓（約合新台幣5.3萬），而75歲以後則降至23萬8000日圓（約合新台幣4.76萬）。
換言之，若從65歲起，僅靠年金生活，每月收支會出現3萬到7萬日圓的赤字。另外，若是一人居住則不會出現虧損，仍能維持收支平衡，甚至小幅盈餘。
能夠填補這筆赤字的，正是「退休後工作賺取的10萬日圓」（約合新台幣2萬元）。如果是單身者，只要能維持穩定收入即可；若是夫妻，雙方都需要取得合理收入，即年金不多，也足以支撐生活，甚至還能在領取年金的同時增加儲蓄。
＊本文摘自大是文化《中年綻放的工作圖鑑》
《中年綻放的工作圖鑑：適合中年轉職與退休後再工作的19種行業×100種職業。身心負擔低、短工時、好上手……無須證照或經驗》
作者： 坂本貴志
譯者： 黃怡菁
出版社：大是文化
出版日期：2026/03/31
作者介紹
坂本貴志
Recruit Works 研究中心研究員、分析師。1985年生，畢業於一橋大學國際與公共政策研究所，主修公共經濟。曾任日本厚生勞動省，負責社會保障制度規畫；之後於內閣府擔任政府經濟學家，參與撰寫《經濟財政白皮書》。其後歷任三菱綜合研究所經濟學家，現職於Recruit Works研究所，研究領域涵蓋總體經濟、勞動經濟、財政與社會保障，近年研究重點聚焦於高齡就業與薪資趨勢。
責任編輯：陳芊吟
核稿編輯：倪旻勤
