明明沒有亂花，但就是存不到錢⋯找出你的「隱性浪費」

選擇，永遠不只一種

有些人可能覺得很納悶，明明自己根本沒有亂花錢，甚至還挺節省的，可是不知道為什麼，就是存不了錢。會遇到這種情形，很有可能是因為沒有區分出「必要經費」、「更優經費」和「隱性浪費經費」。

舉例來說，在公司上班的丈夫和打零工的太太各自擁有一臺車。如果這對夫妻居住在地方城市（大都會圈以外的城市），車子是移動時所需的工具，所以家裡需要有兩臺車，亦即車子在此可視為「必要經費」。但由於這兩臺車並非都得是轎車（小客車）才行，所以組合上也可以是兩臺輕型車 ，或其中一臺是機車。

另外，像是加保小孩的學資保險（編按：學生教育費用） ，本來可以用儲蓄來取代，但因為你覺得加保更有利，所以這項支出該視為「更優經費」。然後像在盂蘭盆節時回老家，或是在黃金週時安排出遊等，都有可能得付出較高的金額，這些在沒有注意的情況下所支出的高成本，則為「隱性浪費經費」。

「大家都這麼做」、「反正就是這麼一回事」，因為我們會在不知不覺中受到先入為主的觀念所影響進而採取行動，所以才會一不小心就把錢給花掉了。例如要從東京到大阪，可以有搭飛機、乘坐新幹線、自行開車或騎機車等移動方式。若選擇搭飛機，可以從羽田機場搭直飛大阪的飛機，也可以先飛到新潟，再從那轉機到大阪。或是先開車到福島，再從當地轉搭飛機前往大阪。每件事情，一定都有兩種以上的選擇。因此，下次要付錢時別急著掏錢，給自己片刻時間，思考一下「是否還有其他選項」。

別做無謂的節省，重點是「滿足」！

「存錢的能力」和「無謂（缺乏目的性）的節省」是不同的兩件事，「存錢的能力」追求的是「以低成本達成高滿足度的選項」。

「若能獲得同樣的滿足度和效果，那當然要選便宜的。」

「不是挑選想要的，而是挑選需要的東西。」

「支出的比重，要從『物』往『事』移動。」

如果能養成上述幾個習慣，就不會有自己是在「為省而省」的感覺了。我們要追求的，是在沒有壓力的情況下，達到存錢這個目標。或許有人會問，這麼做和「節省」有什麼不一樣呢？兩者的差異在於，前者追求的不是去降低生活水準，而是以更高的滿足度和效果為優先，然後以低成本的方式來加以實現。因此，我不會去否定購買高價商品這種事，就算在別人的眼中，我所做的行為會被視為浪費，但只要對自己來說，這是屬於有投資效果的經費支出，我就會毫不猶豫地出手。簡言之，能獲得的利益－費用＝滿足度。

要去做能讓滿足度極大化的選擇，並依此來採取行動。「費用」所指的不只是需要支付的錢，還包含時間和勞力在內。為了一顆便宜10日圓的雞蛋，花1個小時到隔壁鎮上購買，若不是時間多到不知道該怎麼用的人，應該怎麼算也不值得吧。

自己的「時薪」不可不知

前面提到了「值不值得」這件事，至於如何判斷，你可以用「自己的時薪」來做為衡量的基準。舉例來說，如果某人含稅在內的月收入為3萬新台幣，那麼把這筆收入除以一個月的工時（用20天乘以8小時計），也就是3萬除以160小時，就會得到187.5元新台幣這個數字。當然，實際上因為還有獎金和有薪假，所以嚴格來說，得到的數字會略有差異，但這裡不妨算個大概就好了 。

經過這一番計算後我們知道，如果花1個小時的時間，能得到降低187.5元以上成本的效果，那麼大體來說，這就是個有效的選擇。利用這種計算方法，我們還能為是否該自己動手（D I Y）做出判斷。

帳戶用途「系統化」，幫你存到頭期款

為了預防自己亂花錢，或希望能在沒有壓力的情況下能存點錢，有一種做法，是為自己準備不同目的的銀行帳戶。舉例來說，你可以分別有一個用來存錢和用來投資的帳戶，只要月薪一匯到薪水帳戶，就會有一定額度的錢自動轉到存錢和用來投資的帳戶中。這麼做之後，雖然只能靠剩下的薪水來過生活，但也自動幫自己存了錢。雖然有點麻煩，但這件事還需你到銀行辦理相關的手續後，才能使其「系統化」。花一次午休的時間來完成，絕對值回票價。筆者也是靠這個方法，存到了買房的頭期款。

打造低成本體質

體驗過極度貧困的生活，這個經歷對打造低成本體質是有幫助的。我在前面說過，缺乏目的性的節省只會招致貧窮，不是一個值得推薦的方法。但若是以「為了改善體質所做的訓練」為目的，在一段特定時間內過著拮据的生活，確實能帶來意外的效果。

我為了存下購買投資用不動產物件的頭期款，曾有一年的時間，都過著超級節約的生活，薪水的2/3都轉到另一個帳戶存起來，公司發的獎金也分毫未動。本來我有兩臺車，此時賣掉了其中一輛，留在身邊的那臺則透過比價網站，找到費用較便宜的汽車保險。信用卡換成不用繳年費的類型，午餐的平均花費更降至350日圓 。期間完全不購買新衣，衣服都穿既有的而已。

這一段生活經驗，讓我學習到以下幾件事：

● 過去我把錢花在了無關緊要的事情上。

● 就算是相同品質的商品或服務，只要肯花時間，就能找到許多便宜的選項。

● 有些東西就算減少了支付金額，也不影響滿意度。

● 許多東西即便不再擁有，自己也不會太在意。

相信大家都有過這樣的經驗：在高速公路上行駛一段時間後下到一般道路，覺得車子時速剩60公里，好像有點慢，可是駕駛起來卻挺輕鬆的。讓自己持續過上一段拮据的省錢生活，和上述的例子是相通的，這個經驗會像吃中藥一樣，慢慢發揮出效果。之後在普通生活中，我們會於無意識間分辨出哪些東西是必要的、哪些是無用的，進而鍛鍊出低成本體質。

從這層意義上來看，當孩子們上大學後僅提供他們最低限度的生活費，故意讓他們體驗拮据的生活，其實具有教育上的意義。這麼做能讓孩子了解沒有錢的不便之處，讓他們懂得感謝父母、對工作賺錢這件事充滿敬意、學會控制自己的欲望，以及規劃金錢的使用方式。

把固定費用化為變動費用

想要幫家庭的收支（以下稱家計）瘦身，首先要做的是將其「可視化」。簡言之就是，首先詳細列出我們到底在什麼事項上，花了多少錢。接著是排列出先後順序，區分出什麼是真正需要的，什麼是在此之外的。以上這兩點大概是最常聽到的做法。家計中的「變動費用」，亦即付款時間和頻率並不固定的支出，有許多只要忍耐一下就可以省下來的地方，例如外食和買衣服的花費等。比較棘手的是已經決定好的「固定費用」。最具代表性的固定費用有人壽保險費、教育費以及居住費。

舉例來說，就算是公司的經營者，如果有許多需要支付的固定費用（房貸、租賃費和員工薪水等）的話，在業績好的時候沒有問題，一旦業績變差了，負擔就會變得很重。因此想創業的話，我會建議先從固定費用支出較少的商業模式開始，在能獲得穩定的收益之前，最好都不要進行大規模的設備投資。

為了降低因公司收入的變動所造成的資金調控風險，可以透過挑選租金較便宜的辦公室、只聘請少數員工並盡量把工作外包，以及避免產生租賃費用和貸款等方式，來解決這樣的問題。

和家計一樣，我們可以努力削減固定費用，盡量不使其增加。

生活中的固定費用如果很多，會讓我們變得不容易去應付收入的變動，以及生活環境的變化。因此，若能壓縮固定費用或將其轉為變動費用的話，情況就能有所改善。

責任編輯：鍾守沂
核稿編輯：易佳蓉