拚命存錢想財富自由，真的退休後卻不敢花？理財專家教你設定「忘憂數字」

編按：《好好退休》集結20位退休規劃專家的對談，從財務、健康、工作與人際關係等面向思考退休生活。本文摘錄作者克莉絲汀‧賓斯（Christine Benz）訪談理財作家拉米特‧賽提（Ramit Sethi）的內容，談退休後如何擺脫「凡事都要省」的慣性，找出自己真正重視的事，讓花錢更合乎己意。

大家常請我推薦書給理財新手。過去我總是猶豫不決要推薦什麼，因為給新手閱讀的入門書，通常不是太過枯燥，就是歡樂過頭。

拉米特‧賽提的著作《我教你變成有錢人：從第一筆收入開始做好理財規劃》（I Will Teach You to Be Rich），為我提供了解方。

這本書完美的扣合我提出的「初始財務決策」（primordial financial decisions），也就是在購買股票、債券、指標型基金或個股之前該採取的動作。初始財務決策的核心，就是釐清你有多少收入，然後又該投資多少。

拉米特強調，唯有不跟其他人比較支出的方式，存錢這件事才會簡單許多。他認為，「合乎己意」才是設定支出目標時最該考量的關鍵，至於其他項目則該砍就砍，不要心軟。

趁還年輕時想通這點很重要。不過，依照自己所在意的來花錢，是一輩子都很重要的課題，包括退休。

與拉米特對談的過程中，我的提問是：退休後應該如何做支出決定？

花錢之前，先想清楚自己真正喜歡什麼

克莉絲汀：做支出決策時保持頭腦清醒，是你宣揚的概念，也是你的著作主題；弄清楚哪種支出合乎自己的喜好，哪些只是隨著他人的支出起舞。關於這點，你覺得我們是否有隨著年紀增長而進步？

拉米特：根本一點長進也沒有。從來沒人教過我們，事實上，我們接受的資訊，都與花錢時要保持清醒的概念背道而馳。

我們的文化告誡大家盡量能省則省，不要再把錢花在拿鐵還有旅遊上，因為這太過浪費。你反而應該投資這些錢，等到了65歲就會獲得4倍的收益。

我們被灌輸哪些消費型態是無關緊要的想法，而往往被貼上這項標籤的支出名目，恰巧常與女性熱衷購買的商品有關，尤其是手提包和服飾。

如果我在社群上張貼這個問題：「你喜歡把錢花在高級服飾上嗎？」很快就會得到網友回覆：「根本就是浪費錢啊。」耐人尋味的是，人們不會將「毫無意義」與價值8萬美元的卡車連結，卻能輕易與一件250美元的洋裝或正裝外套扯上關係。

所以，我們不僅沒有培養出「頭腦清醒的消費能力」，反而被教導了完全相反的觀念。我們常聽到：「你一定要能省則省，總有一天，等到未來某個遙不可及的時間點，你才能稍微花一點錢在自己身上。」

克莉絲汀：當我回顧我的人生，跟20、30歲時相比，現在的我對物質商品不再那麼渴望，反而更在意內心的平靜，明白金錢的存在是為了提供保障或換取自由。人們在支出心態上，是否會隨著時間成長而有所轉變？

拉米特：我不覺得這能單純用「成長」來定義，這更多是價值觀的選擇。事實上，我們的文化對每個人都有價值觀上的預設。

我們甚至常聽到「錢要花在體驗上，而不是物質上」這種說法。在理財領域中，這幾乎被視為圭臬。

我確實熱愛體驗。我個人很愛旅遊、熱愛健身，也喜歡將這些體驗帶給家人。但同時，我也很喜歡一件質感極佳的毛衣。我鼓勵人們去構思屬於自己的豐富人生，並對自己的需求保持誠實。

如果你確實就是喜歡一只名牌包、一棟豪宅或一台好車，你該如何坦然接受？如果你喜愛這些事物，且經濟能力負擔得起，那這一切都沒問題。

困難的是，我們長期被灌輸「凡事都要節省」的觀念，並將某些消費直接貼上「浪費」的標籤。這些觀念早已內化進我們的思維裡，以至於我們甚至很難去承認自己真正喜愛的事物。

克莉絲汀：人們是從哪裡接收到這些訊息的呢？

拉米特：我們成長的過程一路都在接收這些訊息。總會聽父母提到：「我們買不起。」或是「我們家不可能買那種東西。」這些話不絕於耳，一直到我們長大成年。

因此就某方面而言，我們從未真正鍛鍊過定義自己豐富人生的能力，也無法不帶罪惡感消費。

設定一個不用再為小錢操心的「忘憂數字」

克莉絲汀：如果過去一直習慣向自己說不，那麼退休後才開始釐清自己的優先支出項目，是否根本就太遲了？

拉米特：當你退休後，這其實是很酷炫的機會。你翻開人生新的篇章，而且可以斬釘截鐵的說：「我已有存款，也有投資，我走到這一步，即將翻頁邁入下一個階段。」

我們先從每天的日常開始談起。我發現人們總還是為了芝麻綠豆般的小錢擔心，根本早已成為慣性思維。

任何人我都不建議每天查看銀行帳戶。首先，這麼做只會讓你目光短淺且畫地自限；再來，這根本就很浪費時間。如果每天執著檢查自己的帳號，根本無法過著理想中的富足生活。

我建議大家一個小訣竅，就是創造所謂的「忘憂數字」（the worry-free number）。

在我們20歲的階段，會去超市購買一包1美元的口香糖，心裡想說：「好，我就先丟進推車裡，這一小包根本不算什麼，對我的生活完全沒有任何影響，這點開銷我不用放在心上。」

可是當開始賺進更多錢財後，我們卻忘了調整自己的忘憂數字。可能是5美元，也可能是50美元，甚至5千美元。當你設定新的忘憂數字後，每次只要消費金額低於這個數字，你就大可不用擔心。

和自己的伴侶也能針對如何訂定忘憂數字來場熱烈的對談。你們有需要為了一筆50美元的超市開銷爭辯、討論或鬧彆扭嗎？大概沒這個必要。可以彼此訂下規則，一起遵守並試行一個月，如果對某個數字達成共識，之後就沒有必要為這種瑣事操心。

退休後，替自己寫一張「5年清單」

克莉絲汀：對日常開銷而言，這是很好的建議。如果是較具願景藍圖規模的財務目標呢？

拉米特：我會建議各位試著執行10年清單計畫；如果已經退休，我就會建議進行5年清單計畫。

無論是單獨一人或是與伴侶一起，坐下來各自拿出一張紙並互相提問：接下來5年你打算怎麼做，才能豐富你我的生活並使之充滿意義？

花點時間用筆記錄下來。有人可能會說：「我想學西班牙文」；有人則說：「我想學畫畫」；又或是：「我想去旅行看看艾菲爾鐵塔。」什麼計畫都可以。

接著兩人再回歸正題，針對彼此的清單展開一場充滿好奇心的有趣對話。「喔，你想去艾菲爾鐵塔觀光！聽起來超讚，你打算哪個月份去？想跟誰一起去？住宿想好了嗎？」

過程中可能會發現，伴侶列出的某些清單項目讓你興致缺缺。沒關係，不用什麼事都非得跟對方一起做。

這其中的重點是相互鼓勵，然後找出一、兩項彼此都有興趣想做的事。我們討論的是比較具藍圖願景的清單。

一旦寫下答案並互相討論後，再來要思考的是開銷所需要的資金，還有可以執行的時間點。如果你已經有資金，下禮拜就去做，不要遲疑。可是如果你資金還沒到位，至少先估算預計的支出額度，思考確切達成目標的日期。

克莉絲汀：這種想像願景的方法，時限設定是否能超過5年並把未來納入考慮？

拉米特：我喜歡這樣針對未來願景藍圖的思考方式。不過，別忘了大多數人都是以每個月為基準來思考金錢的問題。

人們對待金錢的方式就像是在濃霧中開車，能見度只有50呎，所以他們車開得非常拘束又緊張。如果這個時候你問他們，接下來10英里的路程中哪裡有麥當勞，他們肯定會說：「我現在想不了那麼多！」

首先，我建議大家自在的面對像忘憂數字和5年清單這類的策略。如果你做得正確，你就能夠想得更遠、看得更開闊。

＊本文摘自遠流出版《好好退休：頂尖專家教你20堂關於快樂、成功與富足的退休課》

責任編輯：徐惠琬
核稿編輯：陳芊吟