在公司上班，難免會有代墊費用的時候，如出差的機票、住宿、與客戶的交際費用等等。從費用發生，到公司匯款進到帳戶，平均需要1至2個月。幫公司墊錢，不只少賺利息、無法自由用錢，還得列出明細說明原因，有時甚至要接受主管或財務的提問。因此報帳是我每個月最不喜歡做的事情之一。
傳統銀行公司卡：有營收限制，小企業申請門檻高
公司不希望員工胡亂花費，控制預算，無可厚非。因此，傳統銀行提出了公司卡，讓公司得以依職級與職位授權額度，減少公司監管的成本，又能管控費用，一舉兩得。
但銀行公司卡需要在該銀行開戶才能申請，如果公司的營收未達最低門檻，還得依靠公司擁有者提供個人信用擔保才能申請。營收規模偏低的公司，多半都是新創公司。新創公司的創始人背負壓力創立公司，還得押上個人信用才能申請公司卡，同時讓自己個人的信用卡額度跟著降低，等同要背負著雙重壓力。在這樣的背景下，Brex、Divvy、Ramp等矽谷新創公司便誕生了。
通常，到銀行開戶、稽核、申請卡片，會需要去銀行來回多次。Brex讓客戶可以在5至10分鐘內申請到專屬的虛擬信用卡，實體信用卡則會在幾天後寄到客戶手中。
虛擬卡片可授權員工使用，降低管理成本。員工刷卡時會看到卡片當月餘額，避免超支。實體卡片則提供給有實體刷卡需求的員工使用。
功能極似信用卡，卻無法申請銀行牌照？
跟傳統信用卡不同，Brex公司卡更像簽帳卡。使用這些卡片的公司，必須在每月到期前償還所有消費款項。這樣的好處是不會有循環利息，Brex所承擔的風險也因此降低。
與一般信用卡相同的是，Brex會與外部公司合作，提供信用卡積分獎勵，如現金回饋、禮物卡、差旅補助，積分獎勵甚至可以轉換成加密貨幣。
Brex的產品包含Brex Card及Brex Cash，以及整合這兩種服務的Brex Premium，月費49美元。Brex Card提供企業信用卡，包含現金管理、費用管理、信用貸款等。而Brex Cash則是Brex Card延伸出的現金管理帳戶，可進行支付與匯款，投資國債等低風險資產，紀錄支出並對帳，管理開銷，並跟第三方公司整合，提供企業管理與財會軟體。
Brex會從每筆信用卡消費中抽取佣金，與信用卡機構MasterCard分潤。Brex也有提供風險借貸（Venture debt），主要目的是賺取利息，但如果發現這個客戶成長快速，可以把這筆債務轉成股權，換取更大的回報。
2021年，Brex向猶他州申請銀行牌照後遭撤回。這類新創該被視為軟體公司，還是銀行？如果Brex認定自己是銀行，提供類似服務的Ramp、Divvy為什麼不是？這些公司的自我定位，可能導致商業與產品策略的不同。金融監管單位的態度也值得再繼續觀察。
黃國棟（KT Huang）
科技人，帶著研發精神的商業開發者。歷任面板業產品經理、新創公司產品總監、台達電產品規劃。現為中國上市公司海外業務副總及多家公司策略顧問。擅長海外市場拓展、產品規劃，結合商業模式，分析科技業走勢。
責任編輯：李頤欣
核稿編輯：鍾守沂
